Comprendre le contexte
Des Français toujours méfiants vis-à-vis de leur retraite
L’enquête 2025 du Cercle de l’Épargne confirme un climat de doute persistant : 64 % des Français estiment que leur pension ne leur permettra pas de vivre correctement. Ce chiffre grimpe à 72 % chez les actifs, tandis que 56 % des retraités déclarent désormais vivre convenablement, un léger mieux par rapport à 2024. L’écart de perception entre générations, mais surtout entre catégories de revenus, reste frappant : 78 % des personnes gagnant moins de 1200 € estiment leur future pension insuffisante, contre 47 % chez les hauts revenus.
L’épargne retraite : un réflexe qui se fragilise
La moitié des Français déclarent épargner en vue de leur retraite, mais cette moyenne masque de fortes disparités. Depuis 2019, la part des épargnants a chuté de 57 % à 50 %, en raison des crises successives (COVID, guerre en Ukraine, inflation). L’épargne de précaution a pris le pas sur l’épargne longue, surtout chez les revenus modestes. Les hauts revenus (62 %) et les moins de 35 ans se montrent en revanche plus enclins à anticiper l’avenir.
Lecture experte & conséquences
Un système perçu comme déséquilibré
60 % des Français ont l’impression de cotiser plus qu’ils ne recevront. Cette défiance est particulièrement marquée chez les 50-64 ans (73 %), génération charnière confrontée à un recul de l’âge légal de départ et à une incertitude croissante sur le montant réel des pensions. Ce climat alimente un besoin de solutions alternatives, notamment chez les indépendants, cadres et TNS.
Le PER : une solution sous-estimée
Alors que le PER est le seul produit retraite offrant une fiscalité aussi souple et optimisée, seuls 16 % des Français y ont aujourd’hui souscrit. Pourtant, 11,2 millions de détenteurs sont déjà recensés en 2024, et la collecte annuelle a atteint 12,4 milliards d’euros. La raison de ce paradoxe ? Une méconnaissance des avantages du PER et une image encore floue sur ses frais, sa liquidité et ses modalités de sortie.
💡 À retenir : Le PER permet de déduire les versements volontaires de son revenu imposable — un avantage fiscal puissant pour les foyers les plus fiscalisés.
Recommandations & solutions concrètes
Pourquoi le PER peut répondre aux doutes des Français
Le PER est un produit conçu pour reconstituer un revenu à la retraite, tout en bénéficiant d’une optimisation fiscale dès aujourd’hui. Il offre plusieurs avantages concrets :
- Déduction des versements volontaires du revenu imposable (optionnelle).
- Choix entre sortie en capital ou en rente, à la retraite.
- Déblocage anticipé possible dans certains cas de force majeure (invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage…).
- Supports variés : fonds euros, unités de compte, gestion pilotée ou libre.
Contrairement aux idées reçues, le PER n’est pas réservé aux hauts revenus. Il s’adapte à différents profils via une stratégie patrimoniale personnalisée.
Mieux choisir son PER : les critères essentiels
Avec plus de 200 contrats sur le marché, il est crucial de comparer :
- Les frais de gestion, notamment sur les unités de compte (souvent négligés, mais cruciaux à long terme).
- La diversité des supports disponibles, selon son profil de risque.
- Les options de sortie et la souplesse contractuelle.
Exemples concrets de stratégie
- Un cadre de 40 ans avec un TMI à 30 % a tout intérêt à déduire ses versements PER, ce qui lui permet d’économiser 300 € d’impôt pour 1 000 € versés. À la retraite, il pourra choisir une rente viagère ou un capital.
- Un indépendant faiblement imposé pourrait choisir de ne pas déduire, afin de bénéficier d’une fiscalité adoucie à la sortie. L’épargne est alors traitée comme une assurance-vie, en sortie en capital.
💡 À retenir : Le PER n’est pas figé — il est transférable, pilotable, personnalisable. Il s’intègre dans une véritable stratégie patrimoniale de long terme.
Conclusion
Les Français doutent de leur avenir retraite, mais des leviers existent pour reprendre le contrôle. Le PER, bien utilisé, est l’un des plus puissants outils d’épargne longue durée, à condition d’être bien conseillé. Choisir un contrat adapté à son profil, arbitrer entre déduction fiscale ou non, ajuster ses supports en fonction de son horizon : autant de décisions qui nécessitent un accompagnement professionnel.
Alors, épargner pour sa retraite : contrainte ou opportunité ? Tout dépend de votre stratégie.
