La prévoyance : combler le manque de revenu

La prévoyance complémentaire est le seul outil qui reconstitue votre revenu réel en cas d'arrêt de travail. Elle vient en complément de la CPAM et de la CARPIMKO — elle ne les remplace pas, elle comble ce qu'elles ne couvrent pas.

Ce qu'un contrat de prévoyance couvre pour un(e) IDEL

• Indemnités journalières complémentaires : versées dès la franchise choisie (1er, 8e, 15e, 30e ou 90e jour), calculées en proportion de votre revenu réel. Elles s'ajoutent aux IJ de la CPAM et de la CARPIMKO pour reconstituer 70 à 100 % de votre revenu net.
• Garantie frais professionnels : versement mensuel couvrant vos charges fixes (loyer, véhicule, logiciels). Distincte et cumulable avec l'indemnité de revenu.
• Garantie invalidité professionnelle : une prévoyance bien calibrée déclenche la rente d'invalidité dès 15 % d'incapacité fonctionnelle, contre 66 % pour la CARPIMKO. C'est la différence entre être protégé ou non en cas de lombalgie chronique, TMS ou pathologie partielle.
• Déductibilité fiscale : les cotisations de prévoyance complémentaire sont déductibles du BNC dans le cadre de la loi Madelin, dans la limite des plafonds applicables (PASS 2026 = 48 060 €).

Franchise courte ou longue : l'arbitrage clé

Une franchise à 30 jours couvre le trou des 3 premiers mois, avant l'intervention CARPIMKO. Une franchise à 90 jours est moins chère mais ne couvre pas cette période critique. Le choix dépend de votre épargne de précaution et de votre tolérance au risque.

Ce que Patrimoine Alliance analyse dans un bilan prévoyance

Patrimoine Alliance est COA (Courtier en Assurance — ORIAS 23005021). À ce titre, il peut analyser votre architecture de couverture globale — CPAM + CARPIMKO + contrat complémentaire — et identifier les lacunes précises à combler selon votre situation. La recommandation de supports spécifiques intervient dans le cadre de l'entretien personnalisé.

Exemple chiffré

Marc, 38 ans, BNC 58 000 €. Sans prévoyance complémentaire, un arrêt de 6 mois lui coûte environ 20 000 € de déficit (revenus perdus + charges fixes). Avec un contrat prévoyance à franchise 30 jours incluant frais professionnels et maintien de revenu à 70 %, son déficit réel tombe à moins de 3 000 €. Le coût annuel du contrat : environ 1 800 €, intégralement déductible.