Vos frais de cabinet pendant l'arrêt : la charge fixe à anticiper

Quand vous vous arrêtez, vos revenus s'effondrent. Vos charges, elles, continuent. C'est le point aveugle que la CARPIMKO ne couvre pas — et que la plupart des guides oublient de traiter.

Les charges qui courent pendant un arrêt

Un cabinet IDEL supporte des frais fixes mensuels qui ne disparaissent pas avec l'arrêt de travail :

• Loyer du local ou quote-part SCM : entre 200 et 600 €/mois selon la ville
• Leasing ou mensualité du véhicule professionnel : entre 300 et 600 €/mois
• Assurance RC Pro : environ 25 à 40 €/mois
• Logiciels métier (Medilink, Albus, etc.) : entre 30 et 80 €/mois
• Abonnements téléphone et internet professionnels : environ 40 à 80 €/mois
• Cotisations CARPIMKO et URSSAF : maintenues pendant l'arrêt, sauf dispositions spécifiques

Total charges fixes moyennes : entre 700 et 1 500 €/mois selon le profil.

Le double effet de l'arrêt

Un(e) IDEL en arrêt subit simultanément deux pressions financières :

• Une perte de revenus que la CPAM et la CARPIMKO compensent partiellement
• Des charges fixes qui continuent, que personne ne compense

Pour un arrêt de 6 mois avec 1 000 €/mois de charges fixes, la charge non couverte représente 6 000 € supplémentaires au-delà du déficit de revenus.

La garantie frais professionnels : la réponse adaptée

La garantie frais professionnels, proposée dans les contrats de prévoyance pour libéraux, verse une indemnité spécifiquement calculée pour couvrir ces charges fixes. Elle est distincte de l'indemnité de maintien de revenus. Les deux se cumulent.

Exemple chiffré

David, 44 ans, IDEL en cabinet de groupe. Charges fixes mensuelles : loyer SCM 350 €, leasing 420 €, RC Pro 30 €, logiciels 50 €, téléphone 60 €. Total : 910 €/mois. Sur un arrêt de 4 mois, ses charges non couvertes représentent 3 640 € — en plus du déficit de revenus.

Voir Onglet 02, carte 5 — La prévoyance : combler le manque de revenu.