Le Guide de l'infirmier·e libéral·e · Si je ne peux plus travailler
Les 90 jours de carence : le vrai trou de couverture
Les 90 premiers jours d'arrêt constituent la période la plus dangereuse financièrement pour un(e) IDEL. La CPAM indemnise partiellement. La CARPIMKO n'intervient pas encore. Et vos charges fixes, elles, ne s'arrêtent pas.
Ce que verse la CPAM — et ce que ça ne couvre pas
L'indemnité journalière CPAM couvre en moyenne 40 à 60 % du revenu quotidien d'un(e) IDEL au BNC médian. Pour un BNC de 50 000 €, la CPAM verse environ 68 €/jour. Le revenu quotidien habituel est d'environ 137 €/jour (50 000 € ÷ 365). Le taux de couverture réel est donc de 50 %.
Les 3 premiers jours : personne ne paie
Les 3 jours de carence ne sont couverts ni par la CPAM ni par la CARPIMKO. Pour un(e) IDEL au BNC de 50 000 €, cela représente environ 411 € de revenus perdus sèchement dès le début de l'arrêt.
Le cumul des pertes sur 90 jours
Pour Inès, 36 ans, BNC 55 000 € :
- Revenu habituel sur 90 jours : environ 13 562 €
- CPAM perçue (jours 4 à 90) : environ 6 100 €
- Déficit sur les 90 premiers jours : 7 462 €
Ce déficit existe avant même que la CARPIMKO commence à verser quoi que ce soit.
Pourquoi ce risque est sous-estimé
Beaucoup d'IDEL pensent être couverts dès le premier jour. Ce n'est pas le cas. La réalité est celle d'une couverture partielle pendant 90 jours, puis d'une couverture forfaitaire insuffisante au-delà. Une prévoyance complémentaire peut couvrir dès le 1er, 8e ou 15e jour selon la franchise choisie — et de manière proportionnelle au revenu réel.
Voir Onglet 02, carte 5 — La prévoyance : combler le manque de revenu.
À retenir
Les 3 premiers jours : aucune indemnité. Du 4e au 90e jour : la CPAM couvre environ 50 % du revenu d'un(e) IDEL médian(e). La CARPIMKO n'intervient qu'au 91e jour. Sur 3 mois d'arrêt, le déficit peut dépasser 7 000 €. C'est le trou de couverture le plus concret du régime obligatoire.
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